2019 M09 11 Заемщикам

Что такое Р2Р платформы?

«Перо для письма было идеальным до того, как изобрели ручку». Такими словами вас встретит сайт одной из старейших компаний р2р-кредитования в Великобритании. Скрытый смысл этого высказывания в том, что займы и инвестиции в банках были хороши до момента появления других систем. От человека к человеку:

История Р2Р кредитования

Р2Р платформы появились вполне логично. Банки фактически взяли монополию на услуги по кредитованию, но условия их, а также зависимость от решения определенных отделов по выдаче кредитов, перестало устраивать и инвесторов и заемщиков. Соединить напрямую тех и других, работать с физическими лицами – быстро, с минимальными рисками, инвестиционными портфелями – решили в Англии в 2005 году. Именно тогда появилась Zopa. А в 2006 году американцы подхватили хорошее дело и создали сервис Prosper.

 

- Zopa  - первая взялась соединять инвесторов и заемщиков в 2005 в Англии и на сегодняшний день обслуживает более полмиллиона человек. По данным самой платформы, одолжили через Zopa 366 564 630 фунтов стерлингов.

 

-RateSetter – привлекла более 3,3 миллиарда фунтов стерлингов инвестиций к середине 2019 года.

 

- 5,4 миллиарда фунтов стерлингов вложено в бизнес через платформу Funding Circle. Она добилась статуса международной, когда в октябре 2013 года объявили об объединении с Endurance Lending Network для обслуживания американского рынка. Позднее, в 2015 году платформа вышла на рынки Германии и Нидерландов, купив проект Zencap. 

 

Временем роста популярности р2р платформ для инвесторов стал период самых низких ставок по кредитам в Европе и Америке в 2012. Банки готовы были давать в долг за 0,02%, но это было абсолютно не нужно частным инвесторам, и уже в 2015 году платформы р2р  «прокрутили» 36,7 миллиардов долларов. А еще в 2008 году комиссия по ценным бумагам США "закрутила гайки" Р2Р платформам, потребовав регистрировать свои предложения как ценные бумаги. На какое-то время даже лидер – LendingClub – прекратил выдавать кредиты, а британская Zopa вовсе ушла из Америки.

 

После получения лицензий, заключения партнерств с крупными игроками в банковской сфере, все встало на свои месте и платформы заработали с удвоенной силой и прибылью для инвесторов и заемщиков.

 

С того момента рынок Р2Р рос и множился, на сегодняшний день, им доверяют не меньше, а может и больше, чем банкам. Лидирующие позиции в США по прежнему занимают компании Prosper и LendingClub, но зарегистрироваться российским пользователям на платформах невозможно, так как для доступа к процессам кредитования необходимо иметь гражданство США. 

 

В 2008 году впервые в истории р2р появилась платформа - Zidisha, связывающая людей из разных уголков планеты для получения кредитов и инвестирования. Через Zidisha на сегодняшний день взяли в долг $16 251 781. Клиентов у нее в общей сложности почти 400 000. Исключительной особенностью, отличающую эту платформу от всех остальных, является привлечение инвестиций для развития бизнеса в развивающихся странах. 

 

Следующим витком развития Р2Р платформ стало страхование. Основатель PayPal Макс Левчин создал платформу Affirm, которая работает по принципу POS (Point  of sale) – выдача кредитов на определенные товары и услуги непосредственно в торговых точках. В отличие от банков, в договоре с такой платформой нет навязанных кредитных карт. То есть, развитие рынка р2р давно перешагнуло простую схему – заемщик-кредитор без посредников. С помощью платформ развивается бизнес, становится доступной недвижимость, техника, товары и услуги. При этом инвесторы вкладывают миллионы долларов в систему р2р и получают высокую прибыль.

 

Р2Р кредитование для Европы и США сейчас не означает только потребительские займы. Система развивается, люди могут получить деньги для:

 

- бизнеса – от 50 000 $ по принципу кредитной карты. Есть лимит, платятся проценты за период фактического использования средств.

 

- образовательных кредитов. Это Америка. Чем весомее и круче ВУЗ, тем ниже процентная ставка для студентов и тем выше их кредитный рейтинг, соответственно.

 

-  рефинансирование дебиторской задолженности под залог, например, товаров в обороте.

 

- кредиты под поручительство.

 

- ипотечные кредиты под залог недвижимости.

 

и так далее. Чем дальше -  тем больше возможностей.

А что сказать про Россию?

Альтернативу банкам пытались представить несколько платформ, появившихся в 2013 году, но они были слабо развиты, не популярны, потому что были абсолютно не прозрачны для клиентов. Новая финансовая сфера требовала законодательной базы и регулирования со стороны государства, поэтому за добровольный аудит Р2Р платформ взялся в 2015 году ЦБ России, с 1 июля 2020 года вступает в силу закон о краудлендинге. После первой волны интереса,  в 2015, а позднее и 2018 году зафиксировано снижение процесса развития Р2Р платформ. Это связано с экономической нестабильной ситуацией в стране. Собственно, в эти периоды пострадал весь финансовый сектор.

 
В 2017 году на российский рынок выходит платформа Р2Р кредитования Займотека. Основателем проекта является Рызлейцев Михаил, человек, накопивший колоссальный опыт в финансовой сфере. Михаил с 1999 года активно торгует на  рынке ценных бумаг, а в 2003 году организовал и возглавил филиал БКС в Нижнем Новгороде.


При создании проекта за основу Михаил взял за основу модель работы мирового лидера на рынке p2p кредитов - Lending club. Однако проект не сразу получился идеальным с технической точки зрения, требовалась доработка функционала  и юзабилити сервиса. Но даже несмотря на это, стало очевидно, что проект востребован среди российских пользователей. Уже в первый год, с минимальными вложениями в рекламу, удалось привлечь более 1500 заемщиков и 500 активных инвесторов.


В сентябре 2019 года проект Займотека был перезапущен.  Его доработали и усовершенствовали с учетом предыдущего опыта, как для инвесторов, так и для заемщиков.

 

Forbes, РБК и другие финансово-аналитические СМИ связывают изменение картины на рынке кредитования с появлением Р2Р платформ. Как утверждает “Ъ”, еще в 2017 году объем рынка Р2Р кредитования в России составлял 208,8 млн. рублей. Все тот же “КоммерсантЪ” сообщил, что к 2025 году объем мирового рынка Р2Р согласно аналитике Foundational Capital вырастет до  до 1 трлн. долларов. Morgan Stanley прогнозирует рост американского рынка на более, чем 45% и в следующем году он составит 490 млрд. долларов. Только в США к 2020 году ожидают рост количества пользователей Р2Р платформ до 126 млн. человек, тогда как в 2014 году их было всего 53 млн.. 26% получивших кредит американцев выбрали для этого Р2Р платформы. Такие данные предоставляет сайт statista.com. В России Р2Р кредитование развивается не столь быстрыми темпами, но удерживает свою нишу и наращивает капитализацию. Медленно, но верно Р2Р платформы увеличивают свой “кусок” пирога, составляя серьезную конкуренцию банкам.


Статьи по теме