2019 M08 29 Инвесторам

Что такое номинальный счет и для чего он нужен?

Номинальный счет появился в российском законодательстве в 2014 году. Специальные правки были внесены в 37 статью Гражданского кодекса и также ввели понятия «номинальный владелец» и «бенефициар». Изначально такой счет использовался опекунами и попечителями для получения алиментов, пособий и пенсии недееспособных граждан, чтобы тратить эти деньги на содержание подопечных без разрешения органов опеки. В 2017 году государство признало, что такая форма расчетов удобна и для инвестиций, поэтому номинальный счет был вписан в закон о рынке ценных бумаг.

Разбираем основные термины

Статья 860 ГК РФ гласит, что номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – одному или нескольким бенефициарам.

 

Владелец счета – это человек или компания, которая может распоряжаться деньгами, лежащими на номинальном счете не будучи собственниками этих средств. К примеру, опекун может тратить пособия государства на ребенка, потерявшего родителей. Компания может распоряжаться деньгами инвесторов по их поручениям.

 

Бенефициар, он же выгодополучатель, как раз является хозяином средств, которые хранятся на номинальном счете. Он разрешает владельцу счета распоряжаться содержимым в свою пользу.

 

Самое главное отличие номинального счета от любого другого в том, что средства на нем принадлежат только бенефициару. Закон запрещает останавливать операции, накладывать арест или списывать деньги со счета в случае проблем у его владельца (компании или опекуна). Если по каким-то причинам номинальный счет закрывается, то все деньги переводятся бенефициару на другой его персональный счет.

Номинальный счет на финансовом рынке

В 2016 году номинальный счет стал обязательным для открытия форекс-дилерами и впервые использовался как инструмент инвестиционной деятельности. Суть в контексте форекс-рынка заключалась в том, что сам счет принадлежит компании, а все средства, которые находятся на специальных разделах этого счета — трейдерам.

 

Оценив все преимущества такого инструмента, с 2017 года счета стали тестировать и P2P площадки. В кредитном бизнесе номинальный счет используется как промежуточное хранилище средств инвестора до выдачи займов.

Преимущества номинального счета в P2P

Когда средства перемещаются напрямую со счета инвестора на счет заемщика и наоборот система расчетов несет определенные риски, к примеру, деньги могут «застрять» на несколько дней, поскольку счета участников находятся в разных банках. Для повышения безопасности расчетов, скорости обработки данных, совершения сделок и защиты интересов инвесторов самые продвинутые компании начали использовать номинальные счета.

 

- Хранение денег на номинальном счете безопасно. Средства обособлены от активов площадки, защищены законом и не принадлежат взысканию при проблемах компании.
 

- Информация о сделках доступна только участникам и совершенно конфиденциальна.

 

- Деньги могут быть инвестированы и выведены со счета только по договору между инвестором и заемщиком.

 

- Позволяет увеличить скорость расчетов и экономить на банковских комиссиях (комиссия оплачивается только при выводе денег на расчетный счет инвестора).

 

- Закрыть номинальный счет можно только после перехода средств обратно инвестору.

 

- Все операции между инвестором и заемщиком проводятся на основании договора, который защищен законодательством.

 

- Средства инвесторов защищены от ситуаций, связанных с банкротством или наложением ареста на средства компании.

Как открыть номинальный счет

Согласно Гражданскому кодексу, номинальный счет должен быть открыт на основании письменного договора между банком и его владельцем. Бенефициар может участвовать, но по закону это не обязательно. Поэтому, как правило, на финансовом рынке счет открывает сама компания.

 

Инвестор заключает два договора: с заемщиком и с площадкой. Деньги не переводятся заемщикам напрямую. Сначала их зачисляют на номинальный счет платформы в банке по реквизитам, указанным в личном кабинете инвестора. Там же отражается информация о зачислении денег на счет. Перевод можно сделать через банк-клиент или любым удобным для пользователя способом. После этого инвестор получает возможность работать с займами.

 

Возврат инвестиций и выплата процентов происходит аналогично: заемщик делает перевод на номинальный счет, откуда инвестор может вывести их на свой банковский. После возврата займа на номинальный счет, средства можно легко реинвестировать. В этом случае инвестору не придется оплачивать комиссии за вывод средств в свой банк и у него не возникает база для налогообложения.

Как пользоваться номинальным счетом

Рассмотрим на примере P2P платформы Займотека, которая сотрудничает с банком Точка. Для каждого инвестора создается специальный  раздел счета. Площадка является владельцем счета и передает банку информацию о бенефициарах каждого раздела. Банк, в свою очередь, уведомляет P2P платформу о пополнении, о движении средств и об остатках на счете, чтобы эта информация корректно отображалась в личных кабинетах инвесторов. Обмен данными проходит по защищенному каналу на основании договоров, которые инвестор заключает с Zaimoteka и с банком. Тандем позволяет обеспечить безопасность и точность во взаимодействии всех звеньев: платформы, банка и клиента.

 

Номинальный счет в Точке позволяет резервировать средства и совершать моментальный перевод на счет заемщика, привлекающего инвестиции в Zaimoteka и так же быстро зачислять инвестору возврат основного долга и процентов.

Почему Zaimoteka решила работать с номинальным счетом?

На сегодняшний день закон не обязывает Р2Р площадки работать с банками, такой выбор – это исключительно клиентоориентированность. Тем не менее, номинальный счет – часть регулируемого финансового рынка. Поэтому Zaimoteka, добровольно использующая номинальный счет, демонстрирует инвесторам платформы свою активную позицию и задает новый тренд качества на рынке частных заимствований.


Статьи по теме