2019 M08 29 Заемщикам

Почему банки отказывают в кредите на короткий срок

Причины отказа банка в кредите могут быть разные. Но если вы точно знаете, что история займов у вас прекрасная, долгов нет, доход стабильный и достаточный для своевременного возврата, но банк почему-то отказал в кредите, то причина скорее всего в том, что вы невыгодный клиент.

Взять максимум

Не секрет, что банки нацелены на получение максимальной прибыли. Для этого они разработали целую систему разнообразных уловок и условий, которые увеличивают стоимость кредита. В первую очередь, займ выгодно давать на длительный срок. Чем дольше клиент платит, тем больше процентов заработает кредитор.

 

Конечно, у нас есть закон, по которому банк обязан раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), которая включает стоимость оформления и годового обслуживания кредита или карты, комиссии, дополнительные услуги.  Как правило, эти данные указывают на листе с графиком платежей и обязательно на сайте банка. Но на сайты многие клиенты не заглядывают или не могут найти информацию среди моря активных ссылок по самым разным темам, а положить информационный лист в общий пакет документов менеджеры часто «забывают».

 

Возьмите график платежей по ипотеке, к примеру, вычтите из финальной суммы стоимость квартиры и посмотрите, сколько процентов вы действительно заплатите банку.

 

Потребительский кредит часто короткий и небольшой, поэтому вам будут навязывать дополнительные услуги и страховки, но аккуратно, по закону этого делать нельзя. Кредитный менеджер из магазина – настоящая акула! Ему важно получить процент с продажи, зарплаты у таких сотрудников очень низкие. Не смотрите на рекламные плакаты с низкими процентными ставками в магазинах – это все маркетинг. Спрашивайте график ежемесячных платежей и узнаете размер реальной переплаты.

 

Один из любимых продуктов банка – кредитные карты. Вот, где настоящая «финансовая игла», на которую заемщик садится на долгие годы. Кажется, что нет ничего плохого в том, чтобы иметь деньги «на всякий случай» и сложного, чтобы погасить небольшой должок в льготный период. Но случай обязательно случится. Всегда, ВСЕГДА наступает тот день, когда нужно чуть больше денег, или не страшно разок заплатить процент. И дополнительный процент, если понадобится снять с карты наличные. Это затягивает.

Невыгодный должник

Как ни странно, заемщик с подпорченной кредитной историей выгоднее для банка, чем добросовестный плательщик, возвращающий деньги досрочно. Ваша порядочность для кредитной организации означает недополученную прибыль. Подозрение вы можете вызвать также если не брали кредиты и истории у вас нет. Сразу ждите высокий процент, страховки и скрытые комиссии.

 

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита до 30 000 рублей на один год не больше 30% годовых. При таких процентных ставках на выдаче экспресс-займов банки почти не получают прибыли. Короткий срок и небольшая сумма кредита не покрывают расходы по обслуживанию такого займа ни операционные, ни обеспечивающие его функционирование. Поэтому банки всегда стараются зафиксировать высокую ставку на годы, а вы нет. Ваши интересы не совпадают, поэтому вам отказывают без видимых причин, навязывают дополнительные условия, или кредитную карту. 

Сколько стоят альтернативы?

Законно и безопасно одолжить небольшую сумму можно в микрофинансовых организациях (МФО) и у частных кредиторов через P2P платформу.

 

Микрофинансовые организации как раз выдают займы на короткий срок, часто до 30 000 рублей до одного года якобы под 1 – 1,5%. В реальности, указанный процент начисляется каждый день и при возврате сумма кредита может увеличиться в три раза. И это при условии, что вы взяли деньги у добросовестной МФО, которая соблюдает новый закон с ограничениями по процентам.

 

Микрозайм без обеспечения до 30 тысяч рублей сроком от 181 до 365 дней в МФО обойдется вам в среднем в 145% годовых, в то время как микрокредит в банке на тот же срок около 28% . Нецелевой кредит в банке от 30 до 100 тысяч рублей сроком до года, в среднем, будет стоить 15-18%, а микрозайм без обеспечения сроком от 181 дня до 365 дней порядка 150% годовых.

 

Заемщики переходят на P2P-платформы. Займы у частных кредиторов, организованные такими онлайн-посредниками, пользуются огромной популярностью на Западе и становятся трендом на российском рынке кредитования, Условия заимствования там близкие к банковским, требования к документам минимальные как у МФО, а размер займа может доходить до нескольких сотен тысяч. К примеру, на платформе Zaimoteka срок кредитования может быть 1,3,6 и 12 месяцев, сумма до 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту от 10,9% и напрямую зависит от самого заемщика и его кредитной истории.

 

Будьте внимательны

В октябре 2018 года Центробанк РФ повысил ставки по кредитам и ввел новые коэффициенты риска. Это вынудило банки предлагать менее выгодные условия и чаще отказывать заемщикам. Потребность в кредитовании при этом, не снизилась, поэтому альтернативные способы стали гораздо привлекательнее благодаря доступности. Вместе с этим повысились шансы нарваться на мошенников.

 

Банки ориентируются при выдаче кредита на размер ежемесячного платежа примерно в 40% от ваших доходов. Микрофинансовые организации вообще мало интересуются вашим доходом, закладывая большие риски в процент. P2P платформы проявляют гибкость и проверяют совокупность разных факторов.

 

Выбирая, где занять деньги, будьте внимательны, тщательно изучайте кредитные условия и документы организации.


Статьи по теме