Досрочное погашение кредита. Быть или не быть?

По статистике, большая часть заемщиков пользуется возможностью досрочного погашения всего кредита или его части. Давайте остановимся на последнем случае. Всегда ли выгодно с точки зрения наших финансов платить большие или меньшие суммы в качестве частичного погашения кредита?

Следует четко понимать, что, даже если такая выплата не будет облагаться комиссией, она не всегда выгодна. Например, в ситуации, когда мы возвращаем кредит с низкой процентной ставкой — чаще всего это жилищный кредит. Почему?

Прибыль больше, чем процентные расходы

Прежде всего, кредит под низкие проценты означает уменьшенный размер платежей, которые мы платим каждый месяц, а это значит, что у нас больше свободных средств «в кармане». Лучше вложить их так, чтобы они приносили вам больше прибыли, чем стоимость ежемесячных процентов.

Например, вы взяли ипотечный кредит по ставке 6,1% годовых. В силу обстоятельств у вас появились свободные деньги, и вы смогли выгодно инвестировать их с доходностью 10-15% годовых. Разница очевидна, не так ли? Инвестируйте свободные средства, вы в любом случае будете в плюсе.

И наоборот, если вы взяли кредит по ставке 19% годовых, а инвестиция свободных средств может принести вам только 10-15% годовых, то лучше направить свободные денежные средства на досрочное погашение кредита. По крайней мере, ваши расходы по кредиту в будущем будут уменьшены.

Финансовая безопасность

Во-вторых, для нашей финансовой безопасности всегда лучше инвестировать или откладывать свободные деньги на случай, если мы столкнемся с финансовыми трудностями и наши платежи по кредиту окажется под угрозой. Поэтому имеет смысл создать финансовую подушку безопасности на случай потери доходов.

Быть или не быть досрочному гашению

Чтобы мы сейчас ни написали, каждый человек самостоятельно принимает решение о частичном досрочном гашении ипотечного кредита. В жизни одной из наших коллег было 3 ипотечных кредита в разные периоды жизни, и каждый из них она брала с расчетом на частичные досрочные гашения. В качестве аргумента она сказала следующее:

«При досрочном частичном погашении ипотечного долга я могу выбрать два варианта развития событий – уменьшение срока кредита (1 вариант) или уменьшение ежемесячного платежа (2 вариант). Я пользовалась обоими вариантами. В первом случае у меня была хорошо оплачиваемая работа, уверенность в компании, где я работала, и в стабильной заработной плате. Соответственно хотелось просто побыстрее выплатить долг по кредиту и жить дальше без него. Во втором случае у меня была некоторая неуверенность в ближайшем будущем, я думала о смене работы и предполагала, что на какое-то время мои доходы могут уменьшиться. В этом случае для меня было важно именно уменьшение ежемесячного платежа, чтобы при уменьшении дохода платежи по кредиту не стали для меня слишком большой нагрузкой. Я не оценивала возможный финансовый результат, который я могла бы получить, если бы направила появившиеся свободные средства не на досрочное погашение, а на вложения в инвестиции. Возможно, это было неправильно, но моим единственным желанием на тот момент было погасить кредит».

Попробуйте примерить эти варианты к своей жизненной ситуации. Посидите с листком бумаги, просчитайте свое ближайшее финансовое будущее на пару лет. Задайте себе несколько вопросов – насколько вы уверены в том, что ваши доходы в ближайшем будущем не будут снижаться? ожидаете ли вы увеличение расходов в силу каких-то причин (пополнение в семье, новые траты на образование выросших детей, любые другие)? Посмотрите, что у вас получилось, и, скорее всего, решение о необходимости досрочного частичного гашения долга по кредиту и выбора его варианта (уменьшить срок кредита или сумму ежемесячных платежей) станет для вас очевидным.

Относительно полного досрочного погашения кредита можно сказать следующее:

банки конечно же не любят такой расклад. Здесь все очевидно – когда банк выдает вам кредит, он рассчитывает на получение определённой прибыли в виде процентов в течение ряда лет. И вдруг такой кульбит – вы изыскали средства и полностью досрочно погасили весь долг. Банк в любом случае не будет высказывать вам свои претензии – моратория на досрочное погашение долга нет, решение принимаете только вы.

Для принятия решения по полному досрочному погашению долга вам нужно будет сделать те же шаги, что и при частичном погашении:

  1. сравнить возможную доходность от инвестирования свободных средств, которые вы хотите направить на досрочное погашение, с размером процентной ставки по кредиту;
  2. проанализировать текущие источники ваших доходов – насколько они стабильны, не грозят ли вашей компании, от которой вы получаете зарплату, катаклизмы, в результате которых вы можете остаться без работы;
  3. если вы полностью досрочно погасите кредит, не приведет ли это к исчезновению вашей финансовой подушки безопасности?

Надеемся, что наши советы помогут вам принять правильное решение. Для каждого человека оно будет своим, в зависимости от обстоятельств.

Text.ru - 100.00%

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *