2019 M08 29 Заемщикам

Как безопасно взять займ у частного лица

Денег всегда не хватает! Стоит признать, что этот тезис знаком большинству россиян. Но есть и другой: некуда вложить. Много людей готовы занять, немало и тех, кто готов инвестировать излишки наиболее простым и безопасным способом. На время забудем про банки и микрофинансовые организации, поговорим о займах между частными лицами лично и с помощью современных P2P платформ.

Глазами заемщика

Одолжить деньги у знакомых бывает проще, чем в кредитных организациях. Всегда можно обратиться к друзьям или родственникам, если нужна небольшая сумма. А что делать, если, к примеру, потребовалось 100 000 рублей и больше на развитие бизнеса, закрыть старый и дорогой банковский кредит или на непредвиденное и дорогое обстоятельство?   Один из вариантов - занять деньги у частного кредитора.

Занять у частного лица лично

Прежде чем начать поиск частного кредитора стоит изучить все нюансы и «подводные камни» данного выбора. С 1 января 2017 года действует закон №230-ФЗ «о коллекторах», который определяет процедуру взыскания любых долгов на сумму больше 50 тысяч рублей. Этот закон устанавливает определенные ограничения для защиты прав должников, поэтому грамотный частный инвестор, который дает деньги в долг на выгодных условиях, теперь требует с заемщика не меньше, чем любой банк.

 

Плюсы

 

- частный инвестор более гибкий и рассматривает каждое обращение индивидуально,

 

- можно договориться на любую сумму и срок,

 

- прямой контакт с кредитором – возможность договориться об изменениях условиях займа в случае возникновения проблем.

 

Минусы

 

- трудно найти реального частного кредитора и не нарваться на мошенников, так называемых «черных кредиторов»,

 

- сложно договориться на займ больше, чем 50 000 рублей из-за коллекторского закона,

 

- необходимо подписать удобные кредитору документы: расписка с указанием паспортных данных участников сделки, с данными о сумме, сроках займа и действиях на случай, если должник не вернет средства вовремя (иногда нотариально заверенная или подписанная с участием официальных свидетелей) или договор займа,

 

- оформление кредитных документов, работа юристов и нотариусов за ваш счет,

 

- в случае нарушения договоренностей – разбирательство через коллекторов или суд это если кредитор выберет цивилизованный способ решения проблемы, а так бывает не всегда. 

Занять у частного лица через Р2Р платформы

P2P платформа («person-to-person», дословно – «от человека к человеку») – онлайн-сервис, который помогает встретиться заемщикам и частным кредиторам. Кредитования через P2P это более надежный и безопасный способ получить частный займ, чем просто взять в долг у незнакомого инвестора. К примеру P2P площадка Zaimoteka является официальным партнером портала Госуслуги, Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и оператором персональных данных РФ. Такой подход позволяет проводить тщательную проверку участников сделок и обеспечивать их безопасность и конфиденциальность.

 

Плюсы

 

- не нужно искать частного кредитора самостоятельно, нет риска мошенничества,

 

- понятные честные условия и прозрачные расчеты,

 

- не нужно собирать много документов для привлечения инвестора – достаточно предоставить паспортные данные, ИНН и согласиться на проверку персональных данных,

 

- быстрые сроки рассмотрения заявки - P2P платформа имеет огромный опыт и продвинутые скоринговые технологии, что позволяет оперативно рассматривать заявки,

 

- гибкие условия для заемщиков, даже с неидеальной кредитной историей есть шанс получить займ, хоть и под более высокий процент,

 

- все происходит онлайн, никаких личных встреч и передач денег “из рук в руки”,

 

- одобренный займ поступает на любой удобный расчетный счет в банке,

 

- отсутствуют затраты на юридическое оформление документов займа,

 

 

Минусы

 

- ставка по займу напрямую зависит от вашего кредитного рейтинга, который P2P платформа присваивает на основании собственного скоринга. Если кредитная история испорчена - ставка будет выше, ведь платформе нужно застраховать риски инвесторов,

 

- в случае возникновения конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, защищать интересы придется в суде, а доказательства оплаты или получения денег просить у платформы,

 

- нужно платить комиссию, хоть и не очень большую. Например, на платформе Zaimoteka действует единый тариф: заплатив один раз можно привлекать займы от разных кредиторов в течение года без дополнительных комиссий.

Глазами инвестора

Стать кредитором для частного лица не сложно, но как получить хороший доход от кредитования частных лиц и не остаться без денег? Конечно, можно дать в долг знакомому, но это не дает никаких гарантий, зато может здорово испортить отношения. Метод старый, хорошо известный своим возможностями и последствиями. Он требует серьезного внимания к заемщику и привлечения юристов и нотариусов. Кроме того, вряд ли у вас найдет такое количество знакомых, готовых взять кредит, которое интересно вам по сочетанию риск/доходность. 

P2P платформы все значительно упрощают, но этот вид инвестирования в России довольно новый. В Европе и США объем P2P кредитования в 2018 году составил порядка 119 млрд долларов США и к 2025 году финансовые эксперты прогнозируют рост оборотов до 1 триллиона долларов США. В России рынок пока оценивается в 105 млн рублей за 2018 году, поэтому имеет колоссальный потенциал роста. А пока инвесторы присматриваются к новым возможностям мы сравним преимущества и недостатки классического и современного долга.

Одолжить частному лицу лично

Инвестировать в долги стоит на конкретных условиях. На что следует обращать внимание, если хотите не просто вернуть свои деньги, но и получить прибыль? В первую очередь – на кредитную историю и на имущество заемщика. Во-вторых – правильно оформлять документы и подписывать профессионально составленный договор займа.

 

Плюсы

 

- высокий потенциальный доход,

 

- выгодные для кредитора условия займа (гражданский кодекс дает возможность установить любой срок, процент и порядок его расчета),

 

Минусы

 

- необходимо нести затраты для поиска заемщиков: размещать платные объявления на профильных ресурсах, досках объявлений и других релевантных площадках,

 

- высокий риск невозврата или несвоевременного возврата средств, мошенничества - те низкое качество большинства заемщиков,

 

- сложно собрать достоверные данные для проверки потенциального должника, не имея связей в государственных структурах,
 

- за напоминание о задолженности граждан ждет штраф до полумиллиона рублей (изучите детали закона 230-ФЗ),
 

- самостоятельное взыскание проблемного долга, в основном, через суд или с помощью коллекторов,
 

- если у должника нет имущества, которое можно реализовать в счет долга, кредитор скорее всего ничего не получит.

Одолжить частному лицу через Р2Р платформу

Р2Р платформы существенно облегчают жизнь частному кредитору. Ему не нужно беспокоиться о качестве заемщика, о проверке его документов и заключении договоров. Все оценки рисков и техническое сопровождение сделок платформа берет на себя. К примеру, компания Zaimoteka проводит тщательную проверку каждого заемщика, отправившего запрос на платформу. Собственные высокотехнологичные  скоринговые алгоритмы в сочетании с партнерством с НБКИ и Госуслугами позволяют получить объективную картину и сформировать достоверный рейтинг заемщика. Этой оценки достаточно, чтобы инвестор мог оценить уровень риск/доходность, для построения собственной инвестиционной стратегии и диверсификации возможных рисков. 

 

Плюсы

 

- регистрация в системе за 5 минут с одним документом, подтверждающим личность и личным телефоном,

 

- легко – не нужно искать заемщика самостоятельно - можно выбирать займ по заданным параметрам из множества заявок в личном кабинете сервиса,

 

- нет риска мошенничества со стороны заемщика, Zaimoteka проводит тщательную проверку личности,
 

- инвестор самостоятельно выбирает приемлемую процентную ставку и суммы займа, исходя из приемлемого для него уровня риска/доходности,
 

- получать доход можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона,
 

- кредитор может выстраивать индивидуальную инвестиционную стратегию, комбинируя займы с разным уровнем доходности и риска,
 

- диверсификации портфеля поможет снизить уровень инвестиционного риска за счет распределения средств в большое количество займов, вкладывая только небольшую сумму в каждый займ,
 

- средства инвесторов Zaimoteka размещаются на номинальном счете в банке-партнере, что значительно повышает скорость и безопасность расчетов, совершения сделок и уровень сохранности капитала (деньги на номинальном счете полностью отделены от средств компании и могут быть использованы только по заявке инвестора),
 

-для старта не нужны большие суммы денег, можно начинать хоть с 1000 рублей,
 

- собственная служба взыскания: инвестору не придется самостоятельно общаться с должником, тратить время и нервы, решать вопросы возврата долга, эксперты площадки сделают это профессионально и эффективно,
 

- платформа для инвесторов полностью бесплатна.

 

Минусы

 

- P2P платформы не являются налоговыми агентами, поэтому налог на прибыль, полученную от инвестиционной деятельности следует рассчитывать и платить самостоятельно,
 

- в случае возникновения конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, защищать интересы придется в суде, а доказательства оплаты или получения денег просить у платформы.

Немного P2P статистики

Платформы P2P-кредитования начали функционировать как альтернатива банковскому кредитованию с 2005 года и уже в первые два года выдали кредитов на субботу более $13 млрд. По данным экспертов, среднегодовой прирост портфеля Р2Р в мире превышает 120%. Аналитики компании Morgan Stanley прогнозируют, что к 2020 году частные инвесторы разместят, а заемщики возьмут в долг по системе Р2Р около $300 млрд.


Статьи по теме