Кредиты

Потребность в необходимости оформления кредита часто возникает при жесткой нехватке собственных денежных средств на приобретение различных неотложных предметов быта, движимых и недвижимых объектов.

Под кредитом понимается часть денежных средств, выданная банком на конкретный срок на условиях, прописанных в договоре. Банк может давать кредиты на какие-то определенные цели – покупку недвижимости, отдых, лечение. В таких случаях часто при его оформлении продавцу перечисляется нужная сумма на счет, а не выдается наличкой. Бывает и наоборот, когда покупатель вправе не отчитываться перед банком, на какие цели ему нужен кредит. В таких случаях ставка обычно всегда повышается, а срок, на который предоставлен кредит, идет на уменьшение.

Лучшие предложения кредитов от банков

Выдача кредитов может происходить по следующим принципам:

  • Выдача кредита осуществляется под залог. В счет залога может идти личное имущество покупателя (авто, квартира). Если у заемщика не хватает средств на погашение кредита, банк вправе осуществить продажу объекта и погасить остаток долга по действующему кредиту.
  • Выдача кредита под поручительство третьего лица. При оформлении договора заемщику требуется поручитель, тем самым банк обеспечивает себе гарантии, что долг будет погашен полностью. В этом случае, если заемщик не платит по договору, все обязанности по выплате долга возлагаются на поручителя.
  • Выдача кредита без залога и без поручителей. В этом случае риски банка повышаются, поэтому сумма и срок займа будут меньше, а ставка выше.

Погашать задолженность по кредиту можно несколькими способами:

  • единовременной выплатой по окончанию срока действия договора. В этом случае если заемщик погашает кредит досрочно, то, по условиям договора, он вынужден заплатить дополнительный процент, либо комиссию.
  • ежемесячные выплаты, причем долг и проценты будут списываться неравными платежами. Фактический долг не меняется, а вот процент начисляется на каждый следующий платеж. Такие платежи носят название дифференцированные.
  • ежемесячные выплаты равными суммами. Такой платеж состоит из фактического долга и начисленных процентов. Обычно в начале проценты составляют наибольшую часть, а под конец идут на убыль. Такие платежи называют аннуитетными.

Обычно при оформлении кредита банк определяет ставку, и по условиям договора она остается неизменной на весь срок действия договора. Неизменная процентная ставка удобна для долгосрочных кредитов, которая позволит определить кредитную нагрузку.

Но случается и так, что процентная ставка зависит от некоторых условий и способна меняться как в меньшую, так и в большую сторону.

По срокам кредиты могут быть:

  • краткосрочные – сроком до 1 года,
  • среднесрочные – от 1 до 3 лет,
  • долгосрочные – свыше 3 лет.

Виды кредитов

Потребительский —

оформляется при приобретении физическим лицом какого-то определенного товара. Потребительский кредит может быть предоставлен в виде рассрочки платежа за товар, в этом случае оформление кредита происходит, как правило, в торговой точке. В любом случае этот кредит выдает банковская организация.

Плюсы Минусы
  • доступен физическим лицам с любым доходом
  • минимальный объем требуемых документов
  • быстрое согласование и оформление
  • наличие переплаты в виде процентов
  • выплата долга обязательна, даже если товар в процессе эксплуатации потерял свои свойства

Ипотечный –

предоставляется гражданам на приобретение недвижимости. Одновременно оформляется залог покупаемого объекта недвижимости.

Плюсы Минусы
  • нет необходимости в долгом накоплении денежных средств
  • доступный размер собственных средств для первоначального взноса (есть банки с минимальными требованиями)
  • возможность ремонта или перепланировки, использование социальных программ
  • возможно погашать ипотеку досрочно, частично или в полном объеме
  • в результате привлечения кредита у вас появляется собственное жильё
  • трудоемкая процедура оформления
  • требуется подтверждение доходов
  • большие переплаты (но подсчет переплат следует вести с учетом уровня ежегодной инфляции)
  • большая сумма ежемесячного погашения
  • риск потери объекта недвижимости в случае возникновения проблем с ежемесячными платежами

Лизинг

этим способом можно оформить аренду дорогостоящего товара. Наибольшей популярностью этот вид пользуется при покупке специальной техники, автомобилей. Самое привлекательное – такой вид кредитования включает в себя возможность последующего выкупа объекта лизинга.

Плюсы Минусы
  • лизинговые платежи уменьшают налогооблагаемую базу по налогу на прибыль
  • НДС по лизинговым платежам уменьшает сумму налога к уплате в бюджет
  • разрешена эксплуатация транспорта сразу после подписания договора
  • повышенная процентная ставка по сравнению со ставкой банка
  • при просрочке платежей объект лизинга может быть возвращен лизингодателю

Коммерческий

предоставляется одним юридическим лицом другому, в результате передаются денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В сделке могут выступать юридические лица, занимающие коммерческой деятельностью.

Плюсы Минусы
  • использование дополнительных средств без привлечения банка
  • повышение экономической устойчивости предприятия
  • зависимость от инфляции
  • минимально короткий срок
  • зависимость от добросовестности партнера

Text.ru - 100.00%